獐子岛于老虎滩东南，距老虎滩十余里。万川杨帆摇橹，船离岸驶出，约行数十步，猛闻岸边呼喊嘈杂声，万川视之，见一官兵小队至岸边，其一军官挥手枪，高喊：“船家！船上二人乃强盗，速返归，吾重赏之！若违抗，吾开枪毙之！”万川闻之色变，欲调头归，一大汉拔出匕首，指万川后背，赫曰：“休依其言！快摇橹前往，若回归，汝先归西！”万川喻矣，此二汉必乃官府追缉要犯，于其胁迫之下，只得依其所行，遂拼命摇橹，船似离弦之箭飞驶。
岸之官兵见船拒返，遂持洋枪击之，子弹如飞蝗至，船头船帆中弹数十处，二强盗先后中弹毙之，万川与采儿竟毫发无损，奇哉！船离岸数百丈，逃离射击有效之区，官兵射击停。万川与采儿视强盗所负袋内之物，乃金银珠宝也！采儿曰：“官兵追捕强盗，定为袋内财宝而来，强盗欲逃至獐子岛，此岛必乃贼巢也，官兵不会止步而弃之，必穷追不舍，不多时，定会驾船而至，兄应速将贼之尸与财宝推入水中，吾等尽快逃之，待平静之后，再做道理。”万川觉采儿言之有理，遂将贼尸与重袋推入水中，速驱船至一大石后匿之。
果不其言，官兵速征船至獐子岛，剿群贼，皆毙之，缴获赃银数万两，焚毁贼巢，凯旋归。行至中途，官兵发现一大石后匿一帆船，军官率兵上船查之。万川跪曰：“吾等山东烟台人氏，载闯关东数者至此，欲归，遇强盗登船，其胁迫至此，无奈何也，吾等良民，请大人明察。”军官问：“强盗何往？”采儿谎称：“大人，二强盗已负袋上岛，吾趁其不备，逃至此。”
官兵翻查帆船，见船舱内皆破烂家什，无值钱之物，军官斥曰：“日后不得载强盗上船，若再生此事，定罚不饶，滚开！”万川唯诺，官兵归。
待风平浪静，官兵远矣。采儿驱船至沉尸处，采儿入水底捞之，将两袋金银珠宝捞上船，万川见得重金，大喜曰：“此不义之财，吾等偶得，不如分之，各奔家乡。”采儿曰：“吾不愿分之，请兄尽归已有，小弟告辞矣。”言罢，转身即逝，不知去向矣！万川大惊，方知此采儿乃仙人也，难怪适才弹雨横飞，吾毫发未伤，乃采儿保佑吾也！万川感激涕零，跪于船板之上，向天叩谢不止。
采儿何仙也？前数月，琼花得超度，临投胎转世之前，夜至大强家。大强见琼花，惊问何事？琼花将万川毁闭十扣之善行详述之，大强惊醒，原琼花托梦！大强喻矣，感激万分，闻万川出海谋生，遂于自家设佛堂，立观世音菩萨像，每日祷告，求菩萨保佑万川一生平安。观世音菩萨感万川之善举，命善财童子下界助万川发财致富，单采儿乃善财童子变化也。
万川载重金归，于烟台购别墅，并招工购船，办海运商号“顺安”，顺安海运公司以信义为先，驰名海内外，财源滚滚而进之，数年后，万川成烟台首富也。
万川娶当地李富户之女续弦，李氏不生育，患子宫癌早逝。万川悲伤之极，决意不再娶，鳏身以度日。
十余年后，春一日，万川乘船至天津，欲与一家公司洽谈业务。船行至中途，忽闻海面之上有呼救之声，循声望去，见一少女于海水中挣扎呼救，万川急命手下入水救之。少女得救，跪谢万川，万川细视之，见此少女之容貌竟与亡妻赵琼花相同！如孪生姊妹般，万川大惊，问少女：“汝何处人氏？因何遇难于此？”少女答曰：“小女姓赵名芙花，乃蓬莱赵庄人氏，今早随父出海打渔，不幸触礁翻船，吾随流至此。”万川闻少女亦姓赵名芙花，与琼花一字之差，惊奇不已。
万川洽谈业务毕，携芙花归。其命属下至蓬莱赵庄寻芙花之父母，其父亡，其母尚在。遂接其母至烟台，其母闻芙花得救，喜出望外，母女相见，抱头痛哭。
芙花闻万川丧妻，至今未续弦，为报万川救命之恩，芙花曰：“小女无以报，愿伺候兄台终生而无怨也。”万川明其意，婉言拒曰：“吾年已不惑，汝芳龄二八，岂不误汝青春，不可，不可。”其母跪求曰：“当今富豪一妻多妾并非寡矣，吾小女一见钟情于万老板，誓嫁之，请万老板允之。”万川急扶其母曰：“岳母何至于此，小婿允之即可。”
择吉日良辰，万川纳芙花续弦。后得知，十六年前，芙花出生时，手攥一枚顶针，哇哇落地，父母惊奇不已，皆不知其因也。万川闻后，忆琼花临超度前，手握顶针一幕，其喻矣，芙花乃琼花转世！今成亲，乃上天安排，又成眷属也。